Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в Банке Открытие». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Военной ипотекой могут воспользоваться участники Накопительной ипотечной системы, взносы в которую вносит государство. Суть этой меры поддержки заключается в том, что жилищный кредит, полученный военнослужащим, оплачивается за счет госсредств. Взносы составляют определенную фиксированную сумму. Поэтому заемщик не может получить ипотеку с платежом, превышающим взносы. Рефинансирование военной ипотеки позволит сократить срок займа.
Условия рефинансирования в банке “Открытие”
Целью кредитования в данном случае является погашение взятой в другом банке ипотеки на приобретение жилья или займа под залог недвижимости. Годовая процентная ставка в рамках рефинансирования составляет от 8,25%, а максимальный срок погашения задолженности – 30 лет. На этот период заёмщик может получить от 500 тысяч до 15 или 30 миллионов рублей, однако повышенный лимит доступен только для жителей столицы, Санкт-Петербурга и обеих областей.
Кроме этого, сумма кредита может зависеть от стоимости заложенного имущества:
- 20-85% – когда держателем залога выступает “Открытие”, либо заявитель получает заработную плату через специальные проекты банка;
- 20-70% – когда заёмщик или один из созаёмщиков владеет собственным бизнесом, либо на него открыто ИП;
- 20-80% – во всех остальных ситуациях.
Возможные дополнительные затраты
К основной ставке по займу, которая в банке “Открытие” в 2020 году составляет минимум 9,6%, могут прибавиться дополнительные затраты. Они суммируются и формируют итоговый годовой процент. Возможны следующие надбавки:
- 0,5% – когда заёмщик не в состоянии сразу внести первые 20% долга;
- 1% – для клиентов, на которых оформлено индивидуальное предпринимательство или собственный бизнес;
- 2% – в том случае, когда ипотека зарегистрирована на финансовую компанию;
- 2% – если заёмщик отказывается оформлять страховку жизни и трудоспособности;
- 2% – при отказе застраховать покупаемую недвижимость на случай утери или ограничения прав собственности на неё.
Рефинансирование ипотеки
Услуга рефинансирования в банке «Открытие» предоставляет шанс заемщикам других финансовых учреждений поменять условия своего текущего ипотечного кредита на предложение, снижающее финансовую нагрузку на семейный бюджет. Есть возможность замены валюты кредита на рублевую. Размер новой ипотеки адекватен остатку долга по предыдущему жилищному займу.
Главное условие рефинансирования – отсутствие просроченной задолженности, хорошая кредитная история заемщика. В качестве обеспечения нового займа будет приобретаемая квартира или залог права на участие в долевом строительстве, если дом еще не построен.
Важно учитывать, что до регистрации ипотечного кредита в пользу компании ставка при рефинансировании остается выше установленных стандартов на 2%.
Преимущества и недостатки ипотеки компании
Заемщики, которые выбрали в качестве партнера банк «Открытие», среди главных достоинств отмечают:
- Приемлемую ставку – от 8,9%;
- Сеть доступных филиалов компании во всех регионах;
- Минимум формальностей – стандартный набор требований и документов;
- Готовые предложения по жилым объектам во многих регионах;
- Свои предложения для каждой категории клиентов;
- Возможность приобретения квартиры (и не только новой) в любом сегменте рынка недвижимости;
- Наличие специальных банковских предложений для военнослужащих;
- Конкурентоспособные условия для рефинансирования;
- Досрочное погашение долга без переплат;
- Можно привлекать средства из материнского капитала.
Встречаются и негативные отзывы: не всех устраивает необходимость внесения первого взноса и ограниченный перечень застройщиков-партнеров банка.
Что подает заемщик: собираем документы
Пакет документов на рефинансирование мало чем отличается по составу от списка бумаг для других видов займов. Подают:
- заявку-анкету;
- паспорт — копию и оригинал;
- подтверждение трудовой деятельности — копию трудовой книжки или контракта, справку с предприятия или организации о стаже и занимаемой должности. Для предпринимателя — копию свидетельства о регистрации;
- подтверждение доходов. Для наемных работников — форму 2-НДФЛ за последние полгода, для ИП — копию налоговой декларации;
- документы по рефинансируемым займам — справки банков-кредиторов об оставшихся непогашенных обязательствах с учетом процентов, кредитные договора, графики погашения.
Требования к заемщикам и документам
Рефинансирование по сути представляет собой оформление нового ипотечного кредита, поэтому банк Открытие устанавливает требования к заемщику и будет анализировать его, определяя, возможно ли проведение перекредитования.
Требования:
- Ипотека оформлена не менее чем 3 месяца назад.
- Возраст заемщика от 18 до 70 лет на момент погашения ипотеки по графику от банка Открытие.
- Граджанство и регистрация РФ.
- Допускается рассмотрение самозанятых граждан, которые имеют такой статус и ведут деятельность 6 месяцев и более.
- Стаж наемного работника — от 3 месяцев на текущем месте.
- Рассматриваются и индивидуальные предприниматели.
Как оформить рефинансирование ипотеки в ПАО Банк «ФК Открытие»
Большой плюс Открытия — прием заявок и документов онлайн. Фактически заемщику нужен всего один визит в офис, а в некоторые городах даже ходить никуда не надо — банк пришлет своего представителя с документами.
Прежде чем подавать заявку на рефинансирование, обязательно нужно все рассчитать. Конечно, если вы заключили кредитный договор в период с марта по май 2022 года, перекредитование однозначно будет выгодным без всяких расчетов. Но если до — тогда не факт, что программа на текущих условиях будет для вас выгодной.
Возьмите остаточный долг по пока действующей ипотеке и сделайте по этой сумме расчет. Ставка рефинансирования ипотеки в Открытие фиксированная — точные значения со всеми коэффициентами указаны выше. Если выгода очевидна, приступайте к оформлению.
В банке «Открытие» ипотечный кредит можно рефинансировать по ставке ниже среднерыночной. Если ипотека оформлялась лет пять назад, когда ставки были еще на уровне 15-17% годовых в рублях, то экономия от перекредитования – очевидна.
Плюсы от рефинансирования:
- можно уменьшить кредитные платежи;
- возможность изменить валюту, срок кредитования;
- смена страховщика на более крупного.
Минусы рефинансирования:
- прохождение новой процедуры оформления документов – 1-1,5 недели;
- могут измениться в худшую сторону штрафы за просрочку платежей;
- возможен штраф за досрочное погашение ипотечного кредита у первоначального кредитора.
Подводные камни рефинансирования связаны с тем, что, как и любой кредитор, банк «Открытие» может добавить к промо-ставке в 8,7% годовых дополнительные надбавки. Например, при отказе от страховок жизни ставка может увеличиться на 2%. Предусмотрены надбавки и в случае если один из заемщиков является индивидуальным предпринимателем, владельцем или совладельцем бизнеса (на 1%).
В итоге ставка рефинансирования кредита может весьма существенно вырасти. В результате уменьшится выгода заемщика от перекредитования. Однако, если разница между ставками составляет хотя бы несколько процентных пунктов, то есть смысл попробовать уменьшить кредитные платежи, особенно, если до окончания срока кредитования еще не менее трех лет.
Требования банка «Открытие»
Открытие предъявляет ряд требований к заемщикам, предмету залога и первоначальному ипотечному договору.
| Требования к заемщикам | Российское гражданство и регистрация в России по месту жительства, возраст от 18 до 65 лет (на момент погашения кредита), общий трудовой стаж от 1 года, на последнем месте – от 3 месяцев |
| Требования к ипотечной квартире | Загрузить (документ PDF) |
| Требования к первоначальному договору | Рефинансировать можно кредиты, выданные от полугода назад. В течение последних 180 дней не должно быть просрочек по платежам дольше 30 дней |
Требования к заемщику
Чтобы получить одобрение на кредит в финансовой компании Открытие, заявитель должен соответствовать следующим требованиям:
- быть гражданином Российской Федерации;
- иметь постоянную (временную) регистрацию на территории государства;
- минимальный возраст на момент подачи заявки — 18 лет;
- максимальный возраст на момент окончания действия кредитного договора — 65 лет;
- официальное трудоустройство;
- стабильный ежемесячный доход;
- стаж на последнем рабочем месте — от 3 месяцев;
- юридические лица и индивидуальные предприниматели должны быть зарегистрированы в Госреестре РФ от 2 лет;
- созаемщиком может быть второй супруг.
По желанию заемщика можно дополнительно привлекать созаемщиков из родственников.
После заключения кредитной сделки банк открывает на имя заемщика отдельный кредитный счет, на который требуется вносить обязательные ежемесячные платежи. Дополнительно финансовая компания предлагает клиентам выпуск пластиковой кредитной карты.
С ее помощью финансовые обязательства можно выполнять через интернет-банк или специальное мобильное приложение банка Открытие, банкоматы и терминалы самообслуживания.
Другие варианты внесения платежей:
- наличными непосредственно в отделении банка Открытие;
- автоматически с заработной карты;
- дистанционные переводы со счетов, открытых в других банках;
- перевод электронных средств со своего кошелька Яндекс.Деньги;
- с помощью платежных систем «Золотая корона» и «Рапида».
При выборе способа погашения кредитной задолженности рекомендуется учитывать время зачисления денег на пластиковый документ, чтобы не допустить просрочки и начисления кредитором штрафов на проценты (накопительные).
Требования к рефинансируемому кредиту
В рамках данной программы можно рефинансировать кредиты, которые были выданы на приобретение квартиры (первичный и вторичный рынок) или на погашение других ипотечных займов. Если в ипотеку покупалось новое жильё, то застройщик должен быть аккредитован банком.
Рефинансированию подлежат жилищные кредиты, которые соответствуют следующим требованиям:
- Своевременное погашение. На протяжении последних 6 месяцев по кредиту должны отсутствовать просрочки длительностью более 30 дней. На дату оформления рефинансирования также не допускается наличие действующей просроченной задолженности.
- Наличие обеспечения. Жильё, при покупке которого были использованы заёмные средства, должно находиться в залоге у банка. Также обеспечением может выступать залог имущественных прав по договору участия в долевом строительстве.
- Текущим кредитором должен выступать банк. При этом клиент может рефинансировать ипотечный кредит, который был получен в банке Открытие. В данном случае сумма новой ипотеки не должна превышать остаток основного долга по действующему договору. При рефинансировании ипотеки других банков также учитываются начисленные проценты.
Снижение и увеличение процентной ставки
Согласно условиям кредитования банковской компании Открытие, предусмотрено снижение годовой процентной ставки в таких случаях:
- При начислении заработной платы на лицевой счёт в банке Открытие предусмотрено снижение годовой процентной ставки на 0,5%;
- При оформлении партнёрской заявочной анкеты скидка также составляет 0,5%;
- Скидка в 0,5% предусмотрена и в зависимости от канала продаж – диджитал или партнёрская заявка;
- Сотрудникам организации Лукойл предусмотрено снижение процентной годовой ставки на 0,1%.
Также предусмотрено повышение процентной ставки по рефинансированию ипотечного займа в таких случаях:
- За отказ от страхования жизни или потери права на недвижимость. И в том, и другом случае надбавка составит 2%;
- При использовании упрощённой программы оформления долгового соглашения по двум документам. В этом случае процентная ставка увеличится на 0,5%;
- Если коэффициент, вычисленный отношением кредита к залогу, составит более 80%. При этом годовая процентная ставка увеличится на 1%.
Возможные дополнительные затраты
Как упоминалось ранее, банком «Открытие» предусмотрена специальная система надбавок. Годовая процентная ставка может быть увеличена, если заемщик не выполнит все условия для рефинансирования. Для каждого из пунктов добавляется своя надбавка. Список возможных вариантов:
- Не выполнено ни одно из следующих условий: заявление на рефинансирование подано не через сайт и не через компанию-партнера, при этом заемщик не является клиентом банка «Открытие» со своим расчетным счетом — добавляется 0,4%;
- Первоначальный платеж менее 20% от всей суммы — добавляется 0,5%;
- Индивидуальные предприниматели и юридические лица в любом случае получают дополнительный 1% для ставки;
- В лице заемщика выступает другая финансовая компания — 2%;
- Не оформлен или расторгнут договор обязательного страхования — 2%.
Если возникает слишком много надбавок, то сотрудники банка могут отказать в выдаче займа.
О возможных процентных надбавках
Базовая процентная ставка в некоторых случаях может быть увеличена. При этом надбавки суммируются.
Если рефинансируется ипотека, оформленная в другом банке, ставку увеличивают:
- на 0,5 п.п., если заявка не подавалась дистанционно;
- на 0,3 п.п., если сумма займа не превышает 5 млн ₽;
- на 0,3 п.п., если сумма кредита превышает 60% стоимости жилья;
- на 2 п.п., пока залог не будет перерегистрирован в пользу банковской организации;
- на 2 п.п., если заемщик отказался от страховки жизни и трудоспособности;
- на 2 п.п., если клиент не застраховал залоговое обеспечение.
При перекредитовании ипотеки, полученной в банке «Открытие», применяются такие надбавки:
- 2 п.п., до перерегистрации залога в пользу кредитора;
- 2 п.п., при отказе от страховки жизни и трудоспособности;
- 2 п.п., при отказе от страховки залога.
Эксперты указывают на выгодность оформления комплексного страхового полиса, включающего все виды страховки.
Без оформления страховки сама процедура рефинансирования становится бессмысленной.
Условия и особенности
Прежде чем перейти к условиям перекредитования, вспомним, что представляет собой процедура. Рефинансирование ипотеки — это получение нового займа под залог того же объекта недвижимости, целью которого является погашение текущей задолженности. Процедура позволяет привести стоимость услуг в соответствие с текущими рыночными условиями, сделать ежемесячный платеж или срок более комфортными.
ФК Открытие один из крупнейших игроков на рынке финансовых услуг. В 2020 году кредитная организация предлагает рефинансирование ипотеки других банков на следующих условиях:
- Максимальный размер займа – 30 000 000 для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, до 15 000 000 для остальных субъектов. При этом сумма не должна превышать 70% стоимости залога для клиентов, имеющих собственный бизнес, 80% в других случаях. Зарплатные клиенты и клиенты, которые предоставили залоговое обеспечение, могут получить до 85%.
- Срок предоставления займа от 3 до 30 лет.
- В сделке могут участвовать до трех физических лиц, чей доход будет учтен.
- Объектом залога может стать квартира на первичном или вторичном рынке.