Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация ипотеки с помощью государства по 373 постановлению». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Постановлением Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 г. определены условия списания долга по ипотечному кредиту. Этот акт вступил в легитимную силу с 23 июля того же года. С 7 декабря 2015 г. по Указу Президента РФ за номером 1331 был издан в редакции после нескольких корректировок.
Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации
Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).
Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:
- имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
- являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
- являются ветеранами боевых действий;
- на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.
Альтернатива низкому доходу
Возможно и такое, что по условиям программы заёмщик не дотягивает до нужных критериев. Доходы не сокращены до минимального предела буквально самую малость.
Что тогда делать и какую параллель низкому доходу отыскать, чтобы стать участником правительственного проекта? Ответ: в общем-то, никакую! Но есть всё же одно «но»!
И заключается оно в рождении третьего малыша в семье, – к сожалению или же наоборот, однако выход видится только один в такой ситуации. По крайней мере, до ожидания следующей редакции 373 постановления, если Белый дом соизволит что-то пересмотреть в большую сторону и Кремль пойдёт тому навстречу.
Прямо сказать, в нашей стране рассчитана индивидуальная помощь для каждой семьи, имеющей несовершеннолетних детей. Погашение долга производится из расчёта стоимости 18 м2 жилплощади на одного ребёнка. При рождении третьего ребёнка государство в целом объёме по закону обязано взять долг по договору ипотеки на себя.
Для того, чтобы получить 100% поддержку от властей при появлении на свет третьего малыша в семействе, потребуется обратиться в районный или областной отдел Пенсионного фонда России.
Предоставляется следующий перечень документов:
- сертификат семейного капитала;
- свидетельства о рождении на всех троих детей;
- документы, подтверждающие о том, что родители состоят в браке;
- банковское соглашение об оформлении ссуды на жильё;
- документы, аргументирующие, что залоговая жилплощадь находится в собственности;
- выписка из финансовой организации об остатке задолженности по ипотеке.
При подаче документов в ПФР достаточно предоставить ксерокопии с предъявленными подлинниками. Далее будет проведена соответствующая ревизия взятых актов и при одобрении на счёт поступят бюджетные средства в указанном объёме до полного закрытия по кредитным обязательствам перед банком.
Pecтpyктypизaция c пoмoщью «ДOM.PФ»
AO «ДOM.PФ» (paнee – AИЖК) yчacтвyeт в пpoгpaммe пoмoщи oтдeльным кaтeгopиям ипoтeчныx зaeмщикoв, кoтopыe oкaзaлиcь в cлoжнoй финaнcoвoй cитyaции. Этa пpoгpaммa зaключaeтcя в pecтpyктypизaции кpeдитopaми-yчacтникaми пpoгpaммы выдaнныx ипoтeчныx жилищныx кpeдитoв c пocлeдyющим вoзмeщeниeм им вoзникшиx пpи этoм yбыткoв чepeз AO «ДOM.PФ» зa cчeт бюджeтныx cpeдcтв. Taким cпocoбoм гocyдapcтвo cтapaeтcя пoддepжaть кaк зaeмщикoв, тaк и кpeдитopoв.
Пyнктoм 5 Ocнoвныx ycлoвий, yтв. Пocтaнoвлeниeм Пpaвитeльcтвa PФ oт 20.04.2015 N 373, пpeдycмoтpeнo нecкoлькo вapиaнтoв oфopмлeния pecтpyктypизaции. Oнa мoжeт ocyщecтвлятьcя чepeз зaключeниe мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм:
- coглaшeния oб измeнeнии ycлoвий зaключeннoгo кpeдитнoгo дoгoвopa;
- нoвoгo кpeдитнoгo дoгoвopa, cyммa пo кoтopoмy выдaeтcя в цeляx пoлнoгo пoгaшeния зaдoлжeннocти пo pecтpyктypиpyeмoмy ипoтeчнoмy жилищнoмy кpeдитy;
- миpoвoгo coглaшeния.
Пpoгpaммa пoмoглa мнoгим зaeмщикaм, нo нa дaнный мoмeнт, к coжaлeнию, нe paбoтaeт, пocкoлькy зaлoжeнныe в бюджeтe дeньги зaкoнчилиcь. Oднaкo ecть вepoятнocть, чтo в бyдyщeм oнa cнoвa нaчнeт дeйcтвoвaть, ecли в бюджeтe пoявитcя нeoбxoдимaя cyммa.
Процедура получения ипотечной помощи в 2020 году
Процедура строго формализована, в ней участвует заемщик и созаемщики, банк, АИЖК.
Состоит процедура из следующих этапов:
- Подача заявления в банк о реструктуризации ипотеки с собранным пакетом документации. Если кредитующий банк к этому времени потерял свою лицензию, посетить нужно будет банк-преемник.
- Рассмотрение заявления и принятие решения по нему. Банк совместно с АИЖК проверяет достоверность предъявленной документации, соответствие кандидата требованиям программы. Банк вправе самостоятельно устанавливать предельные сроки рассмотрения такого заявления и вынесения решения.
- Заключение нового кредитного договора или дополнительного соглашения. В зависимости от того, какой именно вариант решения по заявке будет принят банком и АИЖК, будут далее оформляться новые отношения. Чаще всего происходит оформление нового соглашения по рефинансированию действующего займа.
Почти все кредитные учреждения участвуют в данной государственной ипотечной программе. Список документов, необходимых для предъявления, как правило, можно найти на официальных сайтах банков.
Требования к ипотечному жилью
Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:
- Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более – 85 кв.м.
- Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
- Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить “лишнюю” недвижимость, чтобы стать участником.
Требования к ипотечным заемщикам
- Гражданство России
- Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.
Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия можно будет подать туда заявку на рассмотрение т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.
Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.
А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2022 году вы не сможете.
- У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
- Жилье в ипотеку куплено в России?
- Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
- После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
- Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
- Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
- Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
- Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?
Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.
В.В. Путин предложил ввести «ипотечные каникулы»
На эту проблему, также обратил внимание Владимир Путин, в своем обращении Федеральному собранию 20 февраля 2021 года. Так он предложил создать «ипотечные каникулы» для семей попавших в трудную жизненную ситуацию (потеря работы, наличие тяжелой болезни и т.д.). Таким образом, должна быть предоставлена отсрочка платежа, без ущерба как для семьи, так и для финансовой организации.
Как отметил Владимир Путин: «Сегодня многие граждане берут потребительские кредиты на различные нужды. Но в жизни может случиться все — и болезни, и потеря работы, — отметил президент. — Но в этой ситуации загонять человека в тупик — последнее дело. Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы. То есть отсрочку по платежам для граждан, которые лишились дохода. Надо дать им возможность сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть и погасить позднее. Это непростая задача. Здесь надо подумать, как и человека поддержать, и финансовым организациям не навредить. Но это можно сделать».
О других мерах поддержки семей говорилось в этой статье.
Какие документы нужно подготовить?
Лучше подготовить комплект бумаг для АИЖК заранее. Тогда гражданин подаст заявку с первого раза, и, соответственно, быстрее получит государственную финансовую помощь.
В стандартный перечень документов входят:
- копии паспортов всех членов семьи заявителя, созаемщика, поручителей;
- бумага, подтверждающая вхождение в льготную категорию. Это может быть справка об инвалидности, решение органов опеки и попечительства об усыновлении, удостоверение ветерана боевых действий;
- справка о составе семьи;
- копии трудовых книжек всех членов семьи, заверенные кадровым отделом предприятий-работодателей;
- справки по форме 2-НДФЛ. В них должны быть указаны доходы за последние три месяца;
- копия ипотечного договора;
- банковские выписки;
- справка из Пенсионного фонда;
- договор купли-продажи квартиры, ДДУ;
- кадастровый паспорт на квартиру;
- выписка из ЕГРН на недвижимое имущество.
АИЖК или банк вправе расширить данный список документов. Точный перечень бумаг можно узнать, позвонив в кредитную организацию или АИЖК.
С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.
Базовое условие для участия в программе — принадлежность к одной из представленных ниже категорий:
- ветераны боевых действий;
- родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
- инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
- граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.
Также имеются и ограничения для заявителей по:
- показателям их доходов,
- наличие у заемщика иного жилья,
- месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
- дате заключения изначального кредитного соглашения.
Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.
В июле 2019 г. у многодетных ипотечных заемщиков, в семье которых в период с 1.01.2019 г. по 31.12.2022 г. родился третий или последующий по счету ребенок, появилась возможность получить помощь от государства в сумме до 450 тыс. р. в счет погашения имеющейся задолженности по кредиту. С заявлением необходимо обращаться в банк-кредитор, который передаст необходимые данные в ДОМ.РФ (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Последнее, в случае одобрения заявки, перечислит деньги банку-кредитору для погашения части имеющейся у заемщика задолженности по ипотечному кредиту.
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Оформление реструктуризации
Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:
1. Подготовительный.
Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.
Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.
Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:
- паспорт заемщика;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка о доходах с места работы;
- документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
- справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
- справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
- другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
- справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.
Оформление такой помощи по государственной программе предусматривает большую конкуренцию. Так как выделяемые средства имеют свои границы.
Плюс, если гражданин рассчитывает на конвертацию валюты или заморозку размера выплат, то следует иметь четкие доказательства того, что такие операции помогут восстановить в дальнейшем варианты уплаты долга.
У программы есть несколько вариантов, которые будут рассмотрены, и лучший из них применяют по отношению к заемщику — в индивидуальном порядке.
Рассмотрение кандидатов также проводится. Отбор основывается как на основных условиях участия, так и на конкретных требованиях к заемщикам.
Поскольку не все варианты затруднительного материального положения могут учитываться в качестве основания для получения государственной помощи по этой программе.
Замена валютной ипотеки на рублевую
Многие ипотечные заемщики оказались в неприятной ситуации финансового краха именно потому, что в свое время оформили кредит в валюте. Длительная стабильность на валютном рынке ослабила бдительность граждан, и стало казаться, что ничто не пошатнет сложившуюся ситуацию. Взятые суммы ипотечных кредитов из-за скакнувшего курса увеличились в несколько раз. А с учетом процентной ставки, применяемой к ним, погашение взносов стало просто нереальным.
Программа господдержки позволяет гражданам, оформившим ипотеку в валюте, перевести кредит в рублевый эквивалент.
Реструктуризация таких займов проводится не по установленному курсу, а по принятым на сегодня законам. Процентная ставка, применяемая к рублевому эквиваленту не должна превышать той, что предусмотрена в банке на сегодняшний день для оформления ипотечных программ. Ставка может быть увеличена только в одном случае, если заемщик нарушил установленные правила страхования, предусмотренные договором кредитования.
Если говорить о реструктуризации долга по господдержке, то тут все понятно: заемщик либо попадает под условия программы, либо нет. С банками ситуация другая – после подачи заявления собирается комиссия и выносит решение по заявлению.
Даже наличие оснований на реструктуризацию не дает гарантии положительного решения по вопросу. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам, поэтому последнее слово всегда остается за кредитором.
Рассмотрим практический пример. Семья Головиных взяла в ипотеку квартиру, размер ежемесячного платежа за которую был 15 000 руб.. В семье родился ребенок, расходы на проживание увеличились, а главе семейства одновременно с этим понизили зарплату. Денег на выплату кредита не хватало, и супруги решили обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации.
В заявлении они попросили уменьшить сумму ежемесячного платежа до 8 000 руб. по причине рождения ребенка и снижения доходов. В подтверждение своих слов они предоставили справку о составе семьи и о размере зарплаты (2-НДФЛ). После рассмотрения заявления банк увеличил срок кредитования с 15 до 30 лет, одновременно уменьшив ежемесячный платеж с 15 000 до 8 000 руб.
Отзывы участников программы помощи
Наши читатели (семья из Новосибирска) уже получили деньги от государства. Им списали 438 000 долга по ипотеке. Платеж сократился почти на 5000 рублей. Время рассмотрения — 2 недели. Используйте наш ипотечный калькулятор для расчета платежа по ипотеке в вашем случае.
Можно выделить ряд отрицательны и положительных отзывов по данной программе.
Положительные:
- Сумма поддержки до 600 000 рублей хорошо помогает снизить платеж по ипотеке.
- Снижение ипотечного платежа поможет облегчить сложную финансовую ситуацию.
Отрицательные:
- Большой список документов.
- Отсутствие прозрачных механизмов отслеживания этапов рассмотрения заявки.
- Длительные сроки рассмотрения.
- Нет обязательного требования озвучить причину отказа.
Из этого можно сделать вывод, что программа помощи действительно является хорошим инструментом поддержки ипотечных заемщиков, но механизм её реализации сложен, неповоротлив и непрозрачен, что приводит к негативу со стороны населения.
Что такое реструктуризация ипотеки?
Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.
В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:
- увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
- значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
- наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.
При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.
Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.