Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как восстановить КБМ. 3 способа.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Актуальные значения КБМ можно узнать из единой базы АИС (автоматизированная информационная система). История ведется с 2012 года. Если требуется получить более ранние сведения, то потребуется направить запрос в страховую компанию, с которой был заключен договор в указанном периоде.
Когда изменение уровня КБМ не ошибочно?
Законодательством предусмотрены и правомерные обнуления КБМ из-за изменения его расчета. Далее рассмотрим несколько примеров ситуаций, в которых изменение КБМ законно, поэтому вернуть старый коэффициент никак не получится.
- Перерыв в страховании. В том случае, когда страховой перерыв составил больше года, то скидка обнуляется, поскольку КБМ начисляется при ежегодном оформлении ОСАГО.
- Оформление нового полиса ОСАГО, в котором указано, что ТС могут управлять неограниченное количество водителей. Важно понимать, что при изменении типа страхового договора скидка не начисляется, а при оформлении ОСАГО на новый автомобиль КБМ вообще обнуляется.
Причины некорректных значений КБМ
Ошибки, связанные с неправильным отображением коэффициента, могут возникать в нескольких случаях.
Обработкой и передачей данных о водителе в Российский союз автостраховщиков занимается страховая компания. Из-за неполадок на ее стороне в РСА могут передаваться неточные сведения. Например, при ошибке работника страховщика.
Неверный расчет коэффициента КБМ возможен из-за потери страховой истории водителя. Это происходит в случае замены водительского удостоверения, когда новые данные не поступили страховщику. Во избежание подобных ситуацию страхователь должен в письменной форме уведомлять страховщика в случае изменения данных, указанных при заключении договора. Это важно для внесения корректной информации в реестр РСА и правильного расчета коэффициента в будущем.
Как вернуть деньги за переплату по ОСАГО из-за неправильного КБМ
В случае внесения изменений в КБМ, новое значение должно применяться как на будущие страховые полисы, так и на уже заключенные. Во втором случае страхователь вправе обратиться с заявлением о перерасчете и предоставлении компенсации в свою страховую организацию.
По результатам рассмотрения обращения, компания должна произвести выплату по указанным реквизитам. В случае отказа, водитель вправе подать жалобу на действия компании в РСА и Центробанк.
Коэффициент «бонус-малус» влияет на итоговую цену страховки ОСАГО. Узнать КБМ водителя по базе РСА можно на официальном сайте Российского Союза Автостраховщиков, либо через сторонние сервисы. В случае обнаружения расхождений, следует выполнить восстановление, иначе будет утеряна скидка за безаварийный стаж. Исправить КБМ можно самостоятельно, либо с помощью сайта КБМка.
Расчетная таблица КБМ
На сегодняшний день для расчета КБМ применяется специальная таблица. Она включает важный специфический термин — класс водителя. Таких классов бывает несколько, и каждому из них соответствует своя цифра. Например, автовладелец, приобретающий полис ОСАГО в первый раз, автоматически получает 3 класс, а его КБМ равняется 1.
Дальше же коэффициент может меняться, однако расчет все равно производится по таблице. Рассмотрим это подробнее:
- Если на протяжении года владелец страхового полиса не выступал в качестве виновника аварийной ситуации, его класс повышается на 1, а коэффициент КБМ, соответственно, снижается.
- Если неаккуратное вождение владельца полиса стало причиной одной или даже нескольких аварийных ситуаций, из-за которых его страховщику пришлось осуществлять выплаты пострадавшей стороне, класс понижается, цена ОСАГО на следующий год же, соответственно, увеличивается.
- Однако следует помнить, что стоимость ОСАГО рассчитывается не только исходя из КБМ. На цену также во многом влияет состояние ТС на момент обращения в страховую компанию, данные о водителе и т.п.
Коэффициент «бонус-малус»
КБМ, именуемый также коэффициентом «бонус-малус», является индикатором безаварийности вождения. Его рассчитывают персонально для каждого шофера на основе данных о страховом возмещении по ДТП, произошедших по его вине. Он отображает риск возникновения страхового случая и напрямую влияет на цену страховки. Данные РСА обновляются ежегодно 1 апреля. Если водителей в страховке несколько, то применяется наибольший из показателей.
С 1.04.2022 г. произошли очередные изменения в порядке расчетов коэффициентов. Новые значения КБМ будут применяться к договорам страхования, заключенным до 31.03.2023 г. включительно. Применяемый к водителю-новичку бонус-малус теперь равен 1,17 (ранее — 1). Минимальный показатель также изменился. Теперь он равен 0,46 вместо 0,5, а значит, максимально возможная скидка увеличилась до 60,7%. А для тех, кто часто становится виновником аварии (4 и более раз), КМБ увеличился с 2,45 до 3,92.
Проверить КБМ по базе РСА могут как сами страхователи, так и внесенные в полис водители, а также страховые организации.
Алгоритм отправки запроса на снижение КБМ через РСА
Если выбран вариант с посредническими услугами, то заявителю потребуется выполнить следующие действия:
- ввести персональную информацию для проверки КМБ или предварительно узнать свой КБМ по ОСАГО в РСА;
- если выявлена ошибка — воспользоваться онлайн-сервисом для корректировки сведений;
- заполнить заявку;
- оплатить услуги по выставленному счету;
- дождаться результатов работы посредников (сотрудники компании составят заявление и направят его в РСА) — максимальный период ожидания 7 дней;
- получить уведомление об итогах проделанной работы, которые придут на указанную электронную почту;
- перепроверить КБМ, если он не снизился, вернуть деньги обратно.
Как проверить КБМ самостоятельно по таблице
Если у вас нет возможности узнать свой КБМ по ОСАГО в РСА, то можете проверить его по специальной таблице. Она утверждена Центробанком и применяется страховыми компаниями в ежегодном присвоении клиентам водительского класса. Для работы с таблицей приготовьте страховые полисы и выплатные дела по ДТП за последние годы. В левой колонке указан класс водителя, от литеры «М» до 13-го уровня. Напротив каждого класса стоит величина КБМ: от 2,45 до 0,50. Чем ниже уровень, тем выше класс и меньше рейтинг безаварийности бонус-малус. В колонках «Количество страховых случаев в течение года» тоже указан класс водителя, который отбрасывает вас на прежние значения за каждое совершенное ДТП.
| Класс водителя | КБМ | Количество выплат по ОСАГО страховой компанией в течение года | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 выплаты и более | ||
| М | 2,45 | М | M | M | M | |
| 2,4 | 1 | M | M | M | M | |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Что делать, если КБМ в базе РСА рассчитан некорректно?
Никто не застрахован от ошибок, в том числе и информационные системы. Несмотря на совершенствование официального сайта Союза, иногда и на его ресурсах встречаются ошибки. В связи с этим важно периодически проверять КБМ, чтобы в случае чего отследить его неверный расчёт.
Самое главное, что Вам нужно запомнить – РСА не может вносить никакие изменения в свою базу. Это очень важно, так как многие пытаются обратиться напрямую в Союз и закономерно получают отказ. Вносить изменения в Ваш КБМ в режиме онлайн могут только страховые компании.
Также Вам не удастся проверить КБМ просто по записям в полисах: проблема заключается в том, что в договоре страхования указаны только страховые премии. Таким образом, Вы можете рассчитать КБМ, исходя из размера базовой ставки и других коэффициентов (они, в отличие от КБМ, могут поменяться только при изменении Ваших предпочтений, например, периода действия договора).
Ещё одно важное замечание: любые коэффициенты с течением времени могут измениться. В связи с этим при расчёте бонус-малуса не забывайте сверяться с таблицей КБМ за соответствующий период, иначе Ваши дальнейшие жалобы могут оказаться необоснованными.
Итак, Вы рассчитываете на основании прошлых полисов свои коэффициенты бонус-малус. Если Вы находите в каком-то из полисов ошибку, то Вам необходимо обратиться к страховщику по этому договору. Если ошибок несколько, то каждую из них нужно исправлять через страховые компании. К сожалению, не все страховщики могут к этому моменту ещё существовать: в таких случаях ошибку исправить невозможно, так как ни одна компания на себя чужую ответственность брать не будет, а в базу РСА изменения сам Союз не вносит.
Восстановление КБМ в базе РСА
Для того, чтобы восстановить справедливость, необходимо в первоочередном порядке выяснить, в какой именно момент была допущена ошибка. Не исключено, что она совершена не в последний раз, а копится уже несколько лет подряд.
В полисах величина КБМ не указывается, поэтому пользователю придется самостоятельно проводить расчеты, вычисляя использованную страховой компанией скидку. Начинать необходимо с самого свежего из полисов, последовательно продвигаясь к более старым документам.
Для достижения максимально точных показателей целесообразно сверять заплаченную сумму страховой премии по ОСАГО с результатами расчетов на онлайн-калькуляторе ежегодно. В таком случае можно будет не беспокоиться за точность расчетов, а проверить только последний год.
Если же проверки до этого не проводились, то поиск может занять значительное время, особенно в случаях, когда у водителя за плечами значительное количество лет вождения.
В случае, если ошибка найдена, необходимо обратиться к страховщику, допустившему неточность в работе. При этом в случаях, когда сроки существующей ошибки исчисляются несколькими годами, можно столкнуться с ситуацией, что страховщика уже не существует. Соответственно никаких изменений внести не получится. Если речь идет об ошибке в последнем полисе, то на внесение правильных данных в базу РСА потребуется не больше двух – трех дней.
Учитывая, что представители РСА не имеют никаких возможностей корректировки данных, смысла обращаться к ним за помощью, и писать на официальном сайте Союза занятие исключительно бесполезное.
Процесс изменения КБМ достаточно долгий, напрмер, чтобы получить скидку в 50%, при том что в данный момент моя скидка 0%, мне придется ездить без аварий и вовремя страховаться целых 10 лет подряд, так как карсимальное увеличение скидки за год составляет всего 5 %. В то время как при наличии ДТП класс КБМ в базе может уменьшиться на 2-3 позиции, а при наличии 2 и более ДТП, Ваш кбм станет больше 1, какой бы класс до этого не был у Вас. То есть скидку легко потерять и очень сложно заработать. Если вы пытаетесь восстановить КБМ, по одной из выше приведенных причин, то изменение КБМ происходит в течение 3 дней после обращения, но были случаи когда КБМ менялся и за один день. Итак, изменение КБМ происходит в следующих случаях:
- Безаварийная езда в течение года
- ДТП
- Восстановление КБМ
Пример влияния КБМ на стоимость полиса ОСАГО: Например мой полис ОСАГО стоит 10000 при том, что у меня КБМ равен 1. Если у меня КБМ будет 50%, то есть 0.5, то за ОСАГО при тех же условиях я заплачу всего 5000 рублей. Таким образом КБМ является чуть ли не единственным коэффициентом, на который можно повлиять при расчете стоимости полиса.
Из-за чего возникает ошибка КБМ
При расчете скидки в Росгосстрахе иногда возникают проблемы, связанные с увеличением размера коэффициента. Так как увеличение показателя способствует росту стоимости страхового полиса, владельцу транспортного средства следует знать причины, способствующие этому явлению. Список ошибок, вызывающих рост коэффициента, представлен в таблице.
Причины роста КБМ в Росгосстрахе
| Описание проблемы | Подробности |
|---|---|
| Техническая неисправность в базах Росгосстраха | Рост показателя обусловлен сбоев в программном обеспечении Росгосстраха |
| Ошибка работника страховой компании | Сотрудник Росгосстраха допустил ошибку при вводе данных, из-за чего стоимость коэффициента увеличилась |
| Изменение данных владельца ТС | Смена ФИО, любая замена документов могут привести к изменению данных в базе РСА и страховой компании |
| Смена страховщика | При переходе от другой страховой фирмы к Росгосстраху предыдущий страховщик не всегда своевременно передает сведения о КБМ в новую компанию |
| Ликвидация страховой организации | При банкротстве юридического лица, реорганизации страховой фирмы и других масштабных изменениях в компании есть риск, что данные будут неверны |
| Ошибка системы расчета | Сервисы для проверки КБМ периодически дают сбой, например, в процессе обновления баз |
| Водитель вписан в несколько полисов одновременно | Техническая неисправность, обусловленная «задвоением» данных в системах |
Независимо от причины, которая привела к увеличению бонуса-малуса в Росгосстрахе, владельцу ОСАГО рекомендуется снизить размер коэффициента до верного значения. В ином случае придется продлевать ежегодный полис с повышенной оплатой.
Ниже представлена таблица, позволяющая проверить и рассчитать класс бонуса малуса, а также его значение. Перерасчет коэффициента ведется по годам, а точнее в зависимости от последнего года вождения и количества произошедших ДТП, которые случились по вине страхователя.
По умолчанию история владельца полиса, после первой покупки ОСАГО, начинается с класса 3, которому соответствует значение КБМ равное 1.
| Класс водителя | Значение КБМ | Класс по окончании текущего полиса | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 выплат по ДТП | 1 выплата по ДТП | 2 выплаты по ДТП | 3 выплаты по ДТП | Более 3-х выплат по ДТП | ||
| М | 2.45 | М | М | М | М | |
| 2.3 | 1 | М | М | М | М | |
| 1 | 1.55 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1.4 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0.95 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0.9 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0.85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0.8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0.75 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0.7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0.65 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0.6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0.55 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0.5 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Восстановление коэффициента в базе РСА
После того, как удалось проверить КБМ и выявить расхождения, необходимо приступить к поиску ошибки. Для этого потребуется проанализировать все предыдущие страховые полисы ОСАГО. С учетом того, что сам коэффициент в документе не указывается, потребуется самостоятельно рассчитывать стоимость страховки, вычисляя величину коэффициента.
Стоит признать, что найти ошибку не просто. Значительно удобнее ежегодно осуществлять проверку стоимости, чтобы выявить отклонения уже в первый год, а не накапливать проблему в течение нескольких лет, смешивая ошибочные данные с правильно рассчитанными периодами.
Как только ошибку удалось выявить, необходимо отправиться в офис страховщика. Решить этот вопрос онлайн через официальный сайт компании не получится, поэтому потребуется посетить одно из ближайших отделений.
Практика показывает, что в общей сложности на исправление ошибки потребуется около двух – трех дней.
Если неточность при занесении данных в базу РСА была совершена, например, пять лет назад, идти потребуется именно в ту контору, которая совершила ошибку. С учетом давности потребуется поднимать архивы, что потребует определенного дополнительного времени.
Сразу необходимо отметить, что сам РСА никаких изменений в коэффициенты КБМ для расчета ОСАГО не вносит, поэтому обращения в организацию не имеют никакого практического смысла и не дадут результата.
Необходимо упомянуть и случай, когда выявленную ошибку устранить не представляется возможным. Случается в ситуации, когда компания, допустившая ошибочное внесение (не внесение) данных в базу РСА, на текущий момент по любым причинам прекратила свое существование. В такой ситуации никто другой не способен внести изменения, даже при условии, что ошибка «видна невооруженным глазом». Бесполезно в подобной ситуации обращаться и непосредственно на официальный сайт Союза страховщиков.
Именно поэтому проверять КБМ рекомендуется после каждого заключения страхового договора, чтобы в режиме онлайн иметь представление о наличии или отсутствии ошибок.
КБМ, или коэффициент бонус-малус — это показатель, который ежегодно присваивают лицам, вписанным в страховку, после окончания полиса ОСАГО. Узнать КБМ можно через интернет. У новичка он равен 1. За каждый год страхования водителю дают скидку 0,05 (что равно 5%). Главное условие — он не должен быть виновником в ДТП за истекший период. Таким образом коэффициент может опуститься в десять раз за 10 лет. В итоге это даст скидку на полис в размере 50%.
Все данные по КБМ поступают в общую базу РСА (Российский союз автостраховщиков), там можно узнать свой коэффициент. Когда владелец машины оформляет на нее полис, страховая компания делает запрос в общую базу. Оттуда поступают сведения о лицах, которых впишут в полис. Коэффициент меняется под влиянием договоров, оформленных более чем на 12 месяцев. Если водителя включили в страховку позднее ее заключения, его показатель не уменьшится.
Новые классы присваиваются водителям ежегодно. Они находятся в прямой зависимости от количества аварий в течение года. Всего бывает 15 классов: от 0 до 13, а также класс М.
Самая дорогая страховка получается при наличии класса М, самая дешевая — 13 класс. Изначально новичок, только что получивший права, получает 3 класс, что соответствует 1-му коэффициенту. Если впоследствии он проездит год, не совершив аварий, ему присвоят 4 класс и 0,95.
Коэффициент бонус-малус может не только возрастать, но и уменьшаться. Если водитель спровоцировал ДТП, в следующем году его полис значительно подорожает.
Если аварию совершил новичок, по окончании года ему присвоят 1 класс, а коэффициент увеличится до 1,55. Т.е. страховка получится дороже на 55%. Если водитель спровоцировал 2 и более аварий за год, он получит класс М. В этом случае коэффициент бонус-малус вырастет до 2,45. А стоимость полиса ОСАГО увеличится в 2,5 раза!
Аналогичным образом считается коэффициент и у водителей с высоким классом. Например, если у вас максимальный 13 класс, то коэффициент составляет 0,5. Если произошло ДТП, в котором вы оказались виновником, то в следующем году вам присвоят 7 класс. Это соответствует коэффициенту 0,8. Полис в итоге подорожает на 30%.
А вот водителю, у которого 5 класс и КБМ 0,9, за одно ДТП класс уменьшат до 3-го, а коэффициент до единицы. Т.е. для него страховка подорожает всего на 10%.
Скидка на страхование не зависит от водительского стажа. Отсчет идет по вписанию в полис. Т.е. у человека может быть водительский стаж 21 год и ни одного ДТП. Однако если за это время у него был перерыв больше года в страховании ОСАГО, КБМ окажется 1, как у 18-летнего юноши, только что получившего права.
Если вы управляете несколькими автомобилями и вас вписали в несколько полисов ОСАГО, проверьте, чтобы КБМ везде был одинаковым. Чтобы улучшить свой коэффициент, достаточно быть вписанным в полис. Можно не водить машину несколько лет, при этом коэффициент будет улучшаться ежегодно.
Ежегодно после оформления полиса все страховые компании должны направлять сведения о вписанных водителях в РСА. Аналогично они передают данные о случившихся страховых выплатах и ДТП.
ОСАГО без ограничений
Если вы оформляете ОСАГО и не вписываете туда водителей, КБМ действовать не будет. По окончании года скидку предоставят только лицу, застраховавшему автомобиль. До 1 апреля 2019 года при оформлении неограниченной страховки коэффициент обнуляли до единицы, если водитель более года не был вписан в полис.
С 01.04.2019 начало действовать Указание ЦБ РФ № 5000-у от 04.12.2018. Согласно ему, теперь при перерывах более года при заключении полиса коэффициент бонус-малус будет сохраняться.
Пример. Катковы приобрели новый автомобиль Лада Приора в 2019 году и решили сделать неограниченную страховку, чтобы не вписывать всех родственников и позволить им ездить на машине без оформления полиса. По окончании года в 2020 году коэффициенты водителей из семьи останутся на том же уровне, каким он был до заключения полиса. А вот у собственника машины Игоря Алексеевича класс страхования увеличится на 1.
Оформить договор ОСАГО без ограничений выгодно тем автовладельцам, в отношении которых был применен повышающий КБМ. Например, если было несколько случаев ДТП в предыдущем году, коэффициент стал 2,55. При заключении страховки с неограниченным числом лиц будет применена ставка 1. Когда закончится срок действия полиса, коэффициент владельца повысится на 0,05 и станет 2,5.
Как видно, существует много нюансов в связи с применением коэффициента бонус-малус. Они напрямую влияют на цену автостраховки. Если узнать их и следить за КБМ, вполне реально существенно снизить стоимость полиса на автомобиль.