Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть страховку по кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Правила подачи документов
Основные этапы процесса расторжения страхования представлены в таблице ниже.
| Этап | Характеристика |
| Подготовка документации | – написать заявление по форме СК или используя наш универсальный бланк;
– сделать копию паспорта, самого договора, квитанций с оплатой взносов и т.д.; – составляется два пакета документов (себе и страховщику). |
| Обращение к страховщику | Принести заявление лично в офис либо заполнить заявление в ходе приема у страховщика. Если со страховщиком невозможно связаться, можно прийти в банк, который выдавал застрахованный кредит.
В процессе подачи отказа необходимо: – поставить резолюцию о том, что заявление-отказ принято сотрудником банка, на втором экземпляре, который остается у заявителя; – приложить к заявлению подлинные документы – страховой договор или полис, квитанции об оплате страховой премии; – документы подаются лично через офис или заказным письмом почтой. |
| Ожидание ответа от страховщика | По закону установлен срок для ответа – 10-14 дней. Результатом ответа будет выплата денежных средств или письменный отказ в возврате премии. |
| Обращение в суд при необходимости | Обращение в суд можно осуществить при необоснованном отказе в возврате страховки. В суд надо отнести те же бумаги, что были собраны ранее, и дополнительно приложить отказ банка. |
Причины отказа от страховки по кредитному договору
Указывать банку причину отказа страховки не обязательно, если уплаченную страховую премию потребитель возвращает по указанным в законе (подзаконных актах) или договоре основаниях.
Так, обращаясь за возвратом уплаченной страховой премии в течение 14 дней со дня заключения договора страхования или в иных предусмотренных договором страхования случаях, нет необходимости дополнительно указывать основания кили причины.
Однако в случае, если 14 дней прошло, а договор не содержит никаких намеков на возможность его расторжения, потребитель может предпринять попытки расторгнуть такой договор по причинам нарушения при его заключении законодательства о защите прав потребителей. А именно:
- не предоставлена полная достоверная информация о договоре и его условиях;
- договор навязан, была нарушена свобода воли стороны на заключение договора;
- предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования.
Порядок расторжения договора страхования
При подписании полиса страхования внимательно читайте условия соглашения, в нем как раз и прописывается, как расторгнуть договор со страховой компанией и вернуть деньги, какие документы понадобятся и куда обращаться.
Первое, что делаем, — пишем заявление.
Единого бланка заявления, который заполняется, чтобы расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и возвратить уплаченные денежные средства, нет. Каждая страховая компания, как привило, разрабатывает свой, который размещен на сайте организации. В заявлении указываются основные данные:
- Ф.И.О. заявителя;
- паспортные данные;
- адрес регистрации;
- данные организации-страхователя;
- причина расторжения;
- реквизиты страховки;
- реквизиты для перечисления выплаты;
- дата, подпись заявителя.
Необходимые документы для расторжения договора ОСАГО
- Вам необходимо иметь ксерокопию паспорта.
- Заявление о досрочном расторжении.
- Страховой полис и квитанция о его оплате, которые придется вернуть в страховую компанию. Кстати, перед тем, как будете отдавать оригинал страхового полиса, сделайте его ксерокопию и копию заявления о расторжении договора. Эти ксерокопии пригодятся Вам в случае невыплаты, и Вам придется подтверждать намерение компании о выплате денег.
- Так же необходимо иметь документ, подтверждающий право на возвращение части денег. — Продажа автомобиля должна быть подтверждена ксерокопией договора о купле — продажи или справкой счета. — Когда автомобиль утилизируют, это подтверждается актом об утилизации. — Смерть владельца автомобиля подтверждается ксерокопией свидетельства о смерти ксерокопией свидетельства о вступлении в наследство или справкой о скором вступлении в наследство, заверенной у нотариуса.
Возврат страховой премии
Получить деньги из страховой компании наследник сможет только после вступления в права наследства, что по законодательству возможно только через пол года, после смерти хозяина автомобиля.
Если наследник не один, то выплата делится между всеми наследниками.
Продавая автомобиль, помните, что для возвращения денег значима не дата заключения договора купли-продажи, а дата подачи заявления на расторжение страхового договора.
Если автомобиль был продан в апреле, а заявление о расторжении страхового договора было подано только в июне, то денег за эти два месяца, вернуть не удастся.
Чтобы получить к возврату большую сумму, необходимо как можно быстрее обратиться к сотрудникам страховой компании, чтобы оформить расторжение договора осаго при продаже автомобиля. В случае смерти страхователя договор прекращается автоматически, датой его прекращения является дата смерти.
Что такое «период охлаждения»?
В 2005 году Банком России был введен новый указ № 3854-У, устанавливающий период охлаждения. На его основе застрахованным гражданам дается 14 дней после подписания страховки. В течение этого периода возможно аннулировать страховой договор, не неся каких-либо потерь. Но здесь важно, чтобы не наступила страховая ситуация. Но если расторжение договора осуществляется после 14-дневного срока, то страховщику дается право не возвращать сумму, на протяжении периода, когда страховка действовала.
До недавнего времени «период охлаждения» равнялся 5 дням. С 2018 года его продлили до двухнедельного периода. Страховщик вправе его увеличить, при этом он обязательно должен обозначить данный факт в страховом договоре. Возврат денег должен быть выполнен не позднее 14 дней с момента подачи заявления о желании расторгнуть страховой договор.
Также следует о действует на страхование:
- накопительное;
- пенсионное;
- добровольное;
- инвестиционное;
- страхование от болезней и несчастных случаев;
- КАСКО, ОСАГО;
- имущественных ценностей;
- финансовых рисков;
- водного транспорта.
От каких страховок отказаться нельзя
Существует несколько ситуаций, когда такой отказ невозможен:
- медицинская страховка для поездки за границу.
- «зеленая карта» (международная система страхования автовладельцев) — здесь предусмотрен отдельный порядок расторжения, указанный в самом договоре;
- в некоторых случаях, связанных с видом трудовой деятельности. Так, если в трудовом договоре отражена обязанность работника застраховать, к примеру, свое здоровье или финансовые риски, то отказаться от страховки равно отказаться от работы;
- медицинская страховка, оформленная лицами без гражданства или иностранными гражданами в целях трудоустройств на территории РФ.
- когда в 14-дневный период со дня заключения договора наступил страховой случай;
- автостраховка при автокредите;
- страхование недвижимости при ипотеке.
Где найти документ для заполнения?
Итак, все последствия взвешены, условия выполнены, период в 14 дней еще не прошел. Осталось только обратиться к страховщику с требованием о расторжении договора и возврате денег. Для этого потребуется заявление.
По закону нет официально утвержденной его формы. Но у многих страховых компаний существуют свои фирменные бланки, созданные для удобства клиентов и сотрудников. Можно взять такой в офисе страховщика или скачать на официальном сайте. Однако, заявление можно также заполнить в свободной форме.
Страховая не имеет права отказать в приеме заявления только потому, что оно не оформлено на фирменном бланке. Если все данные внесены корректно, приложен полный пакет документов и с заявлением обращается сам страхователь или его законный представитель, сотрудники обязаны принять и зарегистрировать документ.
Что делать при затягивании сроков?
Затягивание сроков выплаты является одним из самых распространенных нарушений, которое допускают страховщики в своей работе. При расчете крайней даты для получения ответа стоит помнить, что срок отсчитывается со дня получения заявления и составляет 10 рабочих дней. Если на этот период выпали государственные праздники, то фактическое время ожидания составит больше.
В случае когда допустимый законом срок уже прошел, а от фирмы не поступило ни средств, ни мотивированного отказа, имеет смысл сначала обратиться непосредственно в страховую компанию за разъяснениями.
Не лишним будет направить письмо на имя директора или оставить обращение на официальном сайте с обязательным указанием входящего номера заявления и даты приема. Этого может быть достаточно, если нарушение сроков происходит по вине сотрудников «на местах». Также подобные попытки досудебного урегулирования спора положительно отразятся на шансах страхователя при подаче искового заявления.
Заявления на Возврат Страховки Через Суд – Претензия и Иск
Оспаривание отказа в выдаче премии выполняется в рамках гражданского производства. Как следует поступить заемщику:
- Составить исковое заявление, собрать документы и подать в районный суд по местонахождению страховщика. Если главный офис находится в другом городе, иск подается по адресу регистрации ближайшего дочернего предприятия. При наличии уважительных причин невозможности выезда допускается обращение в судебный орган по месту жительства истца.
- Дождаться вынесения определения о принятии материалов к делопроизводству. На рассмотрение документации судье отводится 5 дней, после чего назначается подготовка дела к разбирательству, дата предварительного или основного судебного заседания, и пр.
- На заседаниях от СК, а в случае с коллективной страховкой – от банка, – присутствуют представители организаций. Они выступают ответчиками.
- На рассмотрение дела отводится 2 месяца. Срок может быть продлен судьей при наличии веских оснований.
Как составить заявление о досрочном расторжении договора страхования
В любом из случаев заявление составляется в свободной форме. Следуя правилам деловой переписки, в нем должны быть кратко, но информативно отражены основные сведения о страховщике/страхователе, а также требованиях, которые заявляет инициатор аннулирования полиса. В заявлении обязательно необходимо указать:
- полное наименование и адрес страховщика по договору;
- наименование заявителя с указанием адреса проживания иных контактов;
- номер, дата заключения и иные реквизиты страхового соглашения, на основании которого был приобретен полис;
- просьбу расторгнуть договор на основании Указаний ЦБ № 3854-У;
- приемлемую форму возврата денег;
- расчетные реквизиты, если указан безналичный перевод;
- перечень приложенных документов;
- дату, подпись.
При наличии можно использовать бланки заявлений, размещенные на сайте страховщика. При их отсутствии используйте подготовленный нами образец заявления.
Надежда Тихонова Последние изменения: август, 2021 16,171
Благодаря нововведениям Банка России расторжение договора страхования жизни по кредиту
в определенных ситуациях осуществляется быстро и в пользу заемщика. Продвижение программ с низкими ставками, обязательным страхованием – это маркетинговый ход банков.
Мнение эксперта
Соколов Сергей Игоревич
Юрист-консульт с 6-летним стажем. Специализация — семейное право. Большой опыт в защите в суде.
Более высокие проценты без страховки зачастую оказываются наиболее выгодным предложением. Что делать, если клиент по незнанию или под принуждением согласился на дополнительные услуги?
- Законодательство о страховании по кредиту
- Что такое «период охлаждения»
- Какие виды страховок подлежат возврату
- Возврат средств по страховке Особенности процедуры возврата в течение периода охлаждения
- Возврат страховки по непогашенному кредиту по истечении периода охлаждения
- Отказ от страховки при досрочном погашении
- Почему нельзя отсудить переплаты по «навязанной страховке»?
- Расторжение договора страхования: пошаговая инструкция
- Как составить заявление
- Заключение
Когда можно вернуть деньги
Согласно закону о страховании и указанию Центробанка Россия №3854-У можно вернуть взносы по договорам добровольного страхования жизни, имущества, гражданской ответственности, транспорта, рисков потери трудоспособности.
Исключение – если страховка попадает под категорию обязательных: ОСАГО, полис путешественника, для допуска к определенным видам работы или страхование иностранцев.
В остальных случаях для возврата потраченных денег необходимо подать заявление о расторжении договора в течение 14 дней после получения кредита.
Правило распространяется на всех застрахованных физических лиц, в том числе клиентов банка, которые получили при оформлении кредита:
- именной полис;
- соглашение о присоединении к коллективной программе страхования.
Если страховая компания или банк отказываются компенсировать стоимость полиса добровольно, клиент может обратиться в суд и получить не только потраченные средства, но и компенсацию морального вреда.
Условия расторжения страхового договора при оформлении добровольного страхования жизни
При аннулировании договора добровольного страхования с Росгосстрахом в период охлаждения вернуть средства можно достаточно просто. После чего премия возвращается как часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду времени за вычетом расходов застрахованного лица на ведение дел.
При расторжении договора накопительного или инвестиционного страхования жизни страхователь может вернуть назад часть затраченных средств. Это не столько сумма страховой премии, сколько сформированный страховой резерв на дату прекращения страхового договора (по-другому – выкупная сумма).
Эта сумма обязательно устанавливается на момент заключения страхового договора и указывается в страховой документации. Обычно выкупная сумма приближается к размеру страхового взноса только к концу страхового периода.