Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оформить страховку на автомобиль». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При приобретении страхового полиса КАСКО сотрудники СК предлагают вам выбрать несколько вариантов рисков, которые им можно будет покрыть. Обычно, представители таких организаций настоятельно рекомендуют приобретать максимальное страхование, позволяющее защитить ваше авто во всех вероятных случаях ущерба, за исключением повреждений массового характера, и действий, связанных с войной. Однако вы вправе приобрести автостраховку на ограниченный список инцидентов. Среди них числятся такие, как хищение ценного имущества и угон. Оба этих определения носят разный смысловой и юридический характер.
Как правильно выбрать автостраховку?
Помните, что вы вправе приобрести страховку на ТС от угона и подать заявку в СК сразу после возникновения чрезвычайной ситуации. Если в документе указано, что машина застрахована от хищения имущества, то в этом случае имеется в виду непосредственно факт кражи. Получить возмещение ущерба от страховщика в подобном случае можно исключительно после выдачи полицией документации о возбуждении уголовного преследования. Обычно на это требуется примерно десять дней.
Какие спорные моменты бывают?
В некоторых случаях СК стараются отказать клиентам на основании того, что у их машины отсутствует второй ключ. Подобная ситуация является проявлением халатного отношения. Однако у автовладельца имеется возможность вернуть свои деньги в полном объеме, если в договоре фактически указано отсутствие у него дубликата ключа. В этом случае большинство судебных исков со стороны клиента заканчиваются выигрышем в судебном процессе. Суд в такой ситуации обязывает СК возместить истцу полную стоимость ущерба.
Кроме того, к халатному отношению может быть отнесена потеря или пропажа ключа. Такая проблема должна быть разрешена заменой замочной скважины на дверцах авто. Поэтому если вы захотите застраховать машину уже после совершения подобного преступления, то страховщики могут принять вас за мошенника. Однако, если при подаче соответствующего заявления в полицию, с указанием в нем факта исчезновения ключа, подобные требования от СК будут расцениваться неправомерными. Причем вы вправе одновременно написать заявление о хищении и ключа, и машины.
Стоимость оформления страховки
Тарифы ОСАГО зависят не только от базовых ставок, но и от коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются на основании технических характеристик автомобиля, его назначения и конструктивных особенностей. Предельные значения ставок регламентированы в пр. №1 Указания ЦБ РФ от 19.09.2014 г. № 3384-У.
Коэффициенты зависят от следующих факторов:
- Территория эксплуатации автомобиля (например, риск ДТП в мегаполисах значительно выше, чем в небольших городах);
- Мощность мотора;
- Количество лиц, которые имеют право управления авто;
- Водительский стаж;
- Наличие или отсутствие сделанных ранее страховых выплат (коэффициент «бонус-малус»);
- Период эксплуатации автомобиля;
- Наличие условий для использования прицепа;
- Срок действия страхового полиса.
Возраст машины не имеет значения при формировании стоимости страховки – она равна произведению базовой ставки и коэффициентов.
Базовые тарифы, действующие в 2017 году:
| Тип ТС | Базовый тариф (в руб.) | |
| Минимальный | Максимальный | |
| ТС категории B и BE: | ||
| — для юридических лиц | 2573 | 3087 |
| — для физических лиц | 3432 | 4118 |
| — используемые, как такси | 5138 | 6166 |
Является ли угон страховым случаем
Как мы уже выяснили, ОСАГО не защищает от угона и тем более не страхует ваш автомобиль. ОСАГО задействовано только с целью возмещения ущерба третьим лицам, которые пострадали в ДТП по вашей вине. Если вы хотите застраховать транспортное средство от угона, тогда вам нужно обратиться в страховую компанию для оформления договора КАСКО. КАСКО – это комплексное страхование вашего автомобиля, которое позволяет получить компенсацию в таких случаях как:
- угон;
- порча автомобиля третьими лицами;
- порча имущества в результате стихийных бедствий;
- повреждение машины во всех видах ДТП;
- кража, хищение;
- повреждение авто при неосторожности;
- разрушение транспортного средства при несчастном случае.
Сразу стоит отметить, что стоимость КАСКО в несколько раз дороже ОСАГО, однако и размер выплат здесь намного выше. В связи со страховкой большого количества видов ущерба по отношению к вашему автомобилю, не все компании оказывают данный вид услуг из-за высокого риска наступления страхового случая. Что касается угона, то в последнее время и вовсе владельцы авто умышленно провоцируют кражу с целью получения страховой выплаты. Но, тем не менее, застраховать автомобиль по договору КАСКО можно во всех крупных компаниях России.
Как заранее рассчитать стоимость полиса?
Для того чтобы предварительно оценить стоимость договора страхования транспортного средства, в сети Интернет размещено некоторое количество онлайн-калькуляторов. Введя в них требуемые параметры, можно получить оценку стоимости по списку выбранных пользователем страховщиков и выбрать лучшее предложение. Следует учитывать, что информация таких сервисов не может быть совершенно достоверной, по следующим причинам:
- даже небольшое занижение стоимости дает конкурентное преимущество;
- не учитывается влияние на стоимость продление полиса именно в этой компании, что в большинстве случаев имеет значение;
- многие компании несвоевременно обновляют данные;
- универсальность сервиса дает возможность использовать только ограниченное количество параметров.
Является ли угон страховым случаем
Как мы уже выяснили, ОСАГО не защищает от угона и тем более не страхует ваш автомобиль. ОСАГО задействовано только с целью возмещения ущерба третьим лицам, которые пострадали в ДТП по вашей вине. Если вы хотите застраховать транспортное средство от угона, тогда вам нужно обратиться в страховую компанию для оформления договора КАСКО. КАСКО – это комплексное страхование вашего автомобиля, которое позволяет получить компенсацию в таких случаях как:
- угон;
- порча автомобиля третьими лицами;
- порча имущества в результате стихийных бедствий;
- повреждение машины во всех видах ДТП;
- кража, хищение;
- повреждение авто при неосторожности;
- разрушение транспортного средства при несчастном случае.
Сразу стоит отметить, что стоимость КАСКО в несколько раз дороже ОСАГО, однако и размер выплат здесь намного выше. В связи со страховкой большого количества видов ущерба по отношению к вашему автомобилю, не все компании оказывают данный вид услуг из-за высокого риска наступления страхового случая. Что касается угона, то в последнее время и вовсе владельцы авто умышленно провоцируют кражу с целью получения страховой выплаты. Но, тем не менее, застраховать автомобиль по договору КАСКО можно во всех крупных компаниях России.
Необходимые документы
Оформив страховку от угона, при наступлении страхового случая вы можете рассчитывать на возмещение стоимости авто. Если факт угона зафиксирован полицией, то далее вам следует обратиться в офис компании для написания заявления. К заявлению прикладывается следующий пакет документов:
- заявление по установленному образцу на бланке компании;
- паспорт владельца авто;
- справка из полиции об угоне транспортного средства;
- копия протокола из полицейского участка и постановления о возбуждении уголовного дела;
- договор КАСКО;
- квитанция, подтверждающая оплату страховых услуг (при наличии);
- документы на транспортное средство – техпаспорт, свидетельство о регистрации, диагностическая карта;
- гарантийное письмо от страхователя, что он обязуется вернуть размер страховой премии в течение 14 дней, если автомобиль будет обнаружен полицией;
- полный комплект – ключи от машины, брелок, чипы противоугонных систем, прочее.
Как работает бесконтактный иммобилайзер
В такой системе существует антенна, которая посылает импульс в пространство. Карточка или брелок принимают этот импульс, обрабатывают его и отсылают обратно. Каждая карточка и брелок уникальны, импульсы кодированные. Приёмопередающее устройство «вечное», так как не использует элементов питания.
Фирма Geolink Electronics является отечественным производителем систем Black Bug. Безусловно, что при сборке продукции, фирма применяет зарубежные комплектующие. Заслуживают внимания две модели:
- Black Bug 51,
- Black Bug 71.
Модель 51 в исполнении с одним реле, которое управляется по отдельным проводам и разрывает цепь зажигания в случае, если за рулем сидит человек, не имеющий карточки. Устройство дает возможность машине начать движение, а затем имитирует иллюзию неисправности — мотор начинает «захлебываться», после чего совсем останавливается.
Модель 71, в стандартном исполнении, тоже с одним реле, но это уже будет микроиммобилайзер, а не просто реле. Подключается он с помощью штатной проводки машины. Этот вариант получил название «Plus» так, как может управлять несколькими, установленными в машине, реле. По желанию водителя можно блокировать:
- работу стартера,
- подачу топлива и др.
Чем больше будет установлено реле, тем труднее угонщику справиться с угоном автомобиля. Иммобилайзеры всегда были дешевле и компактнее привычной сигнализации.
Можно отметить три плюса, которые выгодно выделяют иммобилайзеры на фоне привычных охранных устройств:
- высокая степень защищенности от попыток взлома при помощи программно-технических средств,
- компактное исполнение способствует скрытой установке в автомобиле,
- пассивная защита в виде противодействия насильственному завладению автомобилем.
Зачастую страховщики связывают страховку от угона с наличием в автомобиле определенных противоугонных систем, например спутниковых или иммобилайзера. Поэтому при заключении договора КАСКО, с включенным в него риском «хищение», необходимо внимательно изучить все условия, связанные с этим пунктом в договоре.
Отказы по страховым выплатам
В современных условиях довольно часто можно встретить примеры, когда клиенту отказывают в выплатах только потому, что вместе с угнанным транспортным средством были потеряны документы на машину, такие как свидетельство о регистрации, техосмотр, страховой полис ОСАГО и паспорт автомобиля. Это связано с тем, что у сотрудников страховой фирмы могут возникнуть вопросы, так как такая потеря документов вместе с похищением машины крайне редка, а поэтому, все эти случаи больше напоминают мошенничество. Бывают ситуации, когда страховая организация отказывает в выплатах при потере запасного ключа на машину. Однако, по дополнительным условиям договора такие действия на всегда являются противоправными.
Действия при наступлении страхового случая
После ДТП необходимо известить страховщика, а в течение 5 дней передать извещение, оформленное на месте аварии сотрудниками ГИБДД. Если сертификаты ОСАГО и ДСАГО выданы одной и той же компанией, перечень документов один, необходимо только написать заявление о возмещении за счет средств добровольного страхования. Если сертификаты оформлены у разных страховщиков, нужно продублировать все документы для ДСАГО. При этом потерпевший должен предоставить свой автомобиль к осмотру в обе компании.Бывает, что при превышении расходов по ремонту над максимальными лимитами ОСАГО потерпевший предъявляет иск к виновнику, и в этот момент выясняется, что у того есть еще добровольный полис, с помощью которого он рассчитывает удовлетворить претензии пострадавшего в ДТП. Компании необходима машина для экспертной оценки, а она уже отремонтирована. В этой ситуации могут быть приняты фотографии, описания, расчеты, сделанные страховщиками по ОСАГО, но необходимо помнить о том, что с момента аварии нужно готовиться к выплатам по ДСАГО, выполняя все условия договора.
Как вычисляется размер страховой выплаты по КАСКО при хищении (угоне)?
Размер выплат со стороны страховщика вычисляется следующим образом. Из страховой суммы, которая прописана в договоре между сторонами, вычитаются следующие составляющие:
- Амортизация — износ транспортного средства. Этот показатель рассчитывается с начала действия соглашения до момента, когда наступил факт угона. Показатель измеряется в процентах и зависит от ряда параметров — возраста ТС и периода страхования. Правила вычисления подробно описаны в договоре между компанией и автовладельцем. В среднем этот параметр составляет от 12 до 20 процентов в год.
- Размер выплат, которые сделаны ранее. Это актуально в той ситуации, если объем средств по страховому соглашению имеет агрегатный характер, то есть снижается на размер каждого платежа.
- Безусловная франшиза. В целях экономии многие автовладельцы получают скидку (франшизу) с условием, что при наступлении страхового случая страховщик также выплатит меньшую сумму (это условие оговаривается в договоре).
- Недоплаченные страховые выплаты. Вариант подходит для страхователей, которые расплачивались за полис несколькими платежами, а угон имел место до выплаты всей суммы.
Стоит отметить, что рассмотренные выше факторы не всегда находят отражение в страховом договоре (кроме первого) и могут включаться по согласованию сторон. Наличие франшизы, рассрочки или применение агрегатного характера платежей зависит от пожеланий хозяина машины. Что касается амортизационного износа и правил его начисления, этот нюанс действует во всех страховых компаниях.
Амортизация учитывает текущую рыночную цену транспортного средства (на момент угона). При оформлении полиса важно уточнить у страховщика, какую ставку по амортизации он использует в работе. Если она завышена, от сотрудничества стоит отказаться. Что касается слишком низких ставок, они также должны вызвать подозрение.
Чтобы исключить действие амортизации, многие страховщики предлагают дополнение к КАСКО — GAP-страхование. Суть услуги в том, что клиент при наступлении страхового случая получает всю выплату полностью (как на момент оформления договора). При этом автовладелец должен дополнительно заплатить 1% от стоимости страховки. На 2020 год таким типом дополнения пользуется 1 из 20 автовладельцев, оформивших полис КАСКО.
Куда обратиться, если автомобиль угнан
Когда владелец авто обнаруживает, что его машины нет на том месте, где он оставил и твердо убежден в этом, нужно сразу вызвать полицию.
По телефону сообщают автоинспектору, относительно:
- совершения преступления;
- времени угона;
- марки ТС и регистрационных номеров.
Насколько быстро автовладелец спохватится, что его машина отсутствует и даст знать об этом сотрудникам правоохранительных органов, настолько увеличится шанс найти ТС по объявленному плану на перехват. После усного обращения нужно прийти в отделение полиции, чтобы подать письменное заявление (образец).
В заявке необходимо отразить мельчайшие подробности:
- цвет, модель, год выпуска авто;
- нарушения целостности корпуса, багажника или бампера с царапинами и вмятинами;
- сколы или трещины на стеклах;
- тип покрышек.
Машину занесут в базу угнанных транспортных средств, выполнят положенные процессуальные действия для такого случая. Страховщику тоже нужно сообщить об угоне, возможно, он даст дельный совет, как действовать дальше. Хотя будут обеспечены только условия, указанные в договоре ОСАГО, предоставление дополнительных услуг не произойдет, так как они не подходят к страховым случаям.
Когда отказ от выплаты будет законным?
Есть ряд случаев, когда обращение в суд ничего не даст, поэтому возникновения таких ситуаций надо избегать:
1. Стоимость страховки от угона автомобиля не покрывает случаев угона вне охраняемой стоянки, особенно если в договоре прописано ее место. Очень часто страховщики предлагают застраховать машину на более выгодных условиях, но при условии ее нахождения на охраняемой стоянке. В этой ситуации если машину угонят на улице, то выплаты не будет.
Решить эту проблему довольно легко. Просто не гонитесь за скидкой и не берите на себя такие обязательства. Хоть и при условии нахождения автомобиля на стоянке стоимость полиса ощутимо снижается. Все отлично знают, сколько стоит страховка от угона автомобиля, так стоит ли выбрасывать деньги на ветер?
2. На автомобиле отсутствует оговоренное договором средство против угона или же оно отключено по причине неуплаты за обслуживание. Тут надо понимать, что неважно, сколько стоит страховка от угона, в любом случае выплата будет производиться только тогда, когда автомобиль будет на учете в ГИБДД и его оснастят предусмотренным по договору оборудованием.
3. Сильная халатность или неприкрытое мошенничество. Если машину угнали со всеми документами внутри, потому что владельцем еще и были оставлены ключи, то страховка, конечно же, не будет выплачена.
4. Если нарушен срок оповещения компании об угоне. В каждой организации установлен свой срок и, как правило, он составляет не более семи дней. Поэтому, если срок был упущен по уважительным причинам, можно обратиться в компанию для того, чтобы его восстановили. При отказе в восстановлении можно идти в суд.
Единственным способом уберечь себя от таких ситуаций является простое недопущение таких нарушений.
Страховые случаи по ОСАГО
В чем суть страховки ОСАГО? ОСАГО – это обязательное автострахование ответственности при управлении транспортным средством. Ключевое слово «ответственности», а не автомобиля. Поэтому не нужно путать данное определение с угоном или порчей имущества. По ОСАГО страховой компанией производятся выплаты потерпевшим при ДТП, а если быть точнее, то при наступлении следующих страховых случаев:
- вы сбили пешехода и тем самым нанесли ущерб его жизни, здоровью, имуществу;
- в результате аварии вы нанесли ущерб другим участникам ДТП, в том числе их жизни, здоровью и автомобилю;
- вы нанесли ущерб пассажирам;
- вы нанесли ущерб любому имуществу третьих лиц.
Важно понимать, что если вы виновник ДТП, то страховые выплаты по ОСАГО производятся потерпевшей стороне. Причиненный вред вашему здоровью и автомобилю не компенсируется, так как вы являетесь виновником аварии. Личные расходы ложатся на ваши плечи. Вы сможете получить возмещение только в случае, если вы стали пострадавшей стороной и не нарушили правил дорожного движения. А сами выплаты производятся не вашей страховой компанией, где вы оформили ОСАГО, а страховой компанией виновника ДТП.
Является ли угон страховым случаем
Как мы уже выяснили, ОСАГО не защищает от угона и тем более не страхует ваш автомобиль. ОСАГО задействовано только с целью возмещения ущерба третьим лицам, которые пострадали в ДТП по вашей вине. Если вы хотите застраховать транспортное средство от угона, тогда вам нужно обратиться в страховую компанию для оформления договора КАСКО. КАСКО – это комплексное страхование вашего автомобиля, которое позволяет получить компенсацию в таких случаях как:
- угон;
- порча автомобиля третьими лицами;
- порча имущества в результате стихийных бедствий;
- повреждение машины во всех видах ДТП;
- кража, хищение;
- повреждение авто при неосторожности;
- разрушение транспортного средства при несчастном случае.
Сразу стоит отметить, что стоимость КАСКО в несколько раз дороже ОСАГО, однако и размер выплат здесь намного выше. В связи со страховкой большого количества видов ущерба по отношению к вашему автомобилю, не все компании оказывают данный вид услуг из-за высокого риска наступления страхового случая. Что касается угона, то в последнее время и вовсе владельцы авто умышленно провоцируют кражу с целью получения страховой выплаты. Но, тем не менее, застраховать автомобиль по договору КАСКО можно во всех крупных компаниях России.